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   互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式

金融的本質(zhì)是存、貸、投、匯、融五大項?；ヂ?lián)網(wǎng)的本質(zhì)是聯(lián)通一切。所以互聯(lián)網(wǎng)金融從理論上說，就是所以涉及金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。 

以上的涉及金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)了資金融通行為，不管是直接融資還是間接融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心及特征

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能仍然是資源配置。

互聯(lián)網(wǎng)盡管影響金融交易和組織形式，但金融的核心功能不變，互聯(lián)網(wǎng)金融仍是在不確定環(huán)境中進(jìn)行資源的時間和空間配置，以服務(wù)實體經(jīng)濟。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特征是交易成本低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的低交易成本可以降低信息不對稱程度，二者又共同引起交易可能性集合的拓展，交易可能性集合拓展到一定程度，可能實現(xiàn)去金融中介。

核心還是金融和風(fēng)控，互聯(lián)網(wǎng)只是工具

　　三年前，若一位投資人公開對外宣稱“風(fēng)控是互聯(lián)網(wǎng)金融真正的核心”，他一定會收獲不少行業(yè)的白眼。但在今天，市場已漸漸發(fā)現(xiàn)，這一“守舊”的觀點或許才是真相，逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重視起來。 

　　“金融不是大賣場，不是隨便把實體門店里的產(chǎn)品搬上互聯(lián)網(wǎng)就叫“互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)不會橫掃傳統(tǒng)行業(yè)，尤其是金融業(yè)。”這是國金證券銀行業(yè)分析師馬鯤鵬近期在報告中陳述的觀點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的定位，就如其2000年出現(xiàn)時的定位一樣，只能是信息的中介，是金融行業(yè)需求信息的“搬運工”，而行業(yè)不少的人士都認(rèn)同這一觀點。

　　與電商行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心不是互聯(lián)網(wǎng)，恰恰是金融，是風(fēng)控。就這一點來看，目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在路演時講的故事都犯了根本性的錯誤：沒有金融基因，沒有好的風(fēng)控，籠絡(luò)再多的用戶，平臺成交額再大，其最終結(jié)局，做得不好的資金鏈會斷裂甚至?xí)归]，做得好的，被優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收購。

　　近期，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》相繼出臺。兩份文件表明的大方向與許雄的看法是一致的。

　　在剛結(jié)束的中國平安中報業(yè)績會上，這家在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已走在領(lǐng)頭羊位置的巨擘企業(yè)的董事長馬明哲，就兩份文件發(fā)表了自己的看法。他認(rèn)為，這份文件明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的定位：獲客、定價和服務(wù)。獲客是指網(wǎng)上獲客成本比傳統(tǒng)金融線下渠道便宜;定價是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可依托用戶大數(shù)據(jù)對金融產(chǎn)品利率、貸款額度等進(jìn)行定價，但這一能力大部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不具備;通過線上服務(wù)提升效率、降低成本。因此，對于早期定位綜合金融、擁有大數(shù)據(jù)和金融牌照的企業(yè)而言，它們走對了互聯(lián)網(wǎng)金融的路。這也為他們未來的估值和IPO做下有利的鋪墊，8月21日，在中國平安保險(集團(tuán))股份有限公司2015年中期業(yè)績公布會上，中國平安副總經(jīng)理、首席財務(wù)官姚波首次披露，公司正在規(guī)劃陸金所的IPO事宜。這也是平安集團(tuán)首次公開承認(rèn)陸金所的IPO計劃。按照此前外電的報道，陸金所估值已超100億美元

　　但縱觀目前市場，無論是統(tǒng)計機構(gòu)公布的“跑路”數(shù)據(jù)，還是現(xiàn)有大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的資質(zhì)。按照上述投資人和企業(yè)家的意見，90%以上的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)最終難逃“被淘汰”的結(jié)局(從長遠(yuǎn)來看，風(fēng)控做不好的平臺，90%以上的平臺將面臨各種形式的“被迫出局”)。

可以將互聯(lián)網(wǎng)金融分為六大模式

1.第三方支付

是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。

2.眾籌

是指項目發(fā)起人通過利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，發(fā)動公眾的力量，集中公眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個人進(jìn)行某項活動或某個項目或創(chuàng)辦企業(yè)提供必要的資金援助的一種

3.P2P網(wǎng)貸

是指通過P2P公司搭建的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，是一種“個人對個人”的直接信貸模式。即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競標(biāo)向借款人放貸的行為。

4.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指依托于海量、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性開展相關(guān)資金融通工作的統(tǒng)稱。

5.信息化金融機構(gòu)

是指通過廣泛運用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對傳統(tǒng)運營流程、服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

是指利用互聯(lián)網(wǎng)提供金融產(chǎn)品、金融服務(wù)信息匯聚、搜索、比較及金融產(chǎn)品銷售并為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。

典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

余額寶，財付通，零錢寶，陸金所等等

　　所有的傳統(tǒng)金融機構(gòu)包括券商在互聯(lián)網(wǎng)金融上都不能淺嘗輒止，而應(yīng)該認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)內(nèi)涵。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融不但能夠提高金融資源配置效率，最重要的是在金融行業(yè)核心的風(fēng)險防范上比傳統(tǒng)金融優(yōu)勢更大。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融必須是在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟的基礎(chǔ)上，比如電商平臺上，借助大數(shù)據(jù)挖掘分析的優(yōu)勢，深度挖掘金融交易對手的信用資源狀況，從而決定是否與交易對手發(fā)生金融交易。

　　中國在金融資源配置上的最大浪費就是將金融交易對手的信用財富幾乎全部浪費掉了。把一切對手都預(yù)先假想為“失信之徒”，信用基礎(chǔ)徹底坍塌，一切交易都變得異常復(fù)雜。比如，無論是講信用還是不講信用的客戶貸款，一律都需要擔(dān)保抵押，這就使得金融交易復(fù)雜多了。原因就在于傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有鑒別誰講信用、誰是失信之徒的有效手段，而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生或?qū)氐捉鉀Q這一問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的四大特點

1.金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的運用

2.金融服務(wù)趨向長尾化

3.金融服務(wù)高效、便捷化

4.金融服務(wù)低成本化

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

　　法律層面規(guī)范P2P，逐漸回歸借貸本質(zhì)

　　在從概念上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融給了人們一種“無所不能”的印象。但從估值角度看，當(dāng)前的市場上，仍沒有一個現(xiàn)成的、比較科學(xué)的、大家公認(rèn)的模型，缺乏所有人樂見其成或普遍接受的一個標(biāo)準(zhǔn)。另外網(wǎng)貸評級，國內(nèi)做網(wǎng)貸評級的第三方平臺，如網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、融360等相繼有評級產(chǎn)品的推出，而這些評級只是作為參考，不能作為網(wǎng)貸投資的依據(jù)。國內(nèi)第一家做網(wǎng)貸評級的火鍋網(wǎng)貸俱樂部，逐漸從網(wǎng)貸評級淡出，最后取消了網(wǎng)貸評級的產(chǎn)品，主要原因還是在于網(wǎng)貸評級有許多不可預(yù)測的因素和商業(yè)利益在內(nèi)，有時可能會給投資人帶來一種“形式上的誘導(dǎo)投資”，而投資的平臺一旦發(fā)生跑路，對于評級平臺、投資人都會帶來一定程度上的影響。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如何趨向于信息中介?怎樣解決行業(yè)內(nèi)的“三無問題”?如何解決投資人關(guān)切的“跑路”問題等等也被提到議程上來。

　　近期，《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱意見)出臺，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺規(guī)范化發(fā)展做出了指導(dǎo)性意見。意見傳達(dá)的主要信號有：

　　1. 借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息;

　　2. 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息;

　　3. 預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照實際出借的金額認(rèn)定為本金;

　　4. 除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。此外，這一部分還對逾期利率、自愿給付利息以及復(fù)利等問題作了規(guī)定?？稍谕檠陨系摹爸?/span>.麻.錢.行”通過芝.麻.分進(jìn)行夏.款，芝.麻.分越高，額.度越高，最高可.達(dá)3O.W，只需在威.亻言.上面關(guān).住即可領(lǐng).取。這就讓很多騰訊員工受益了，還有很多不是騰訊的員工也拿到錢了。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱規(guī)定)的發(fā)布，從側(cè)面說明了以國家最高法的形式確定了P2P平臺的角色、相關(guān)責(zé)任、及P2P借貸行業(yè)突出問題的處理辦法。首先，《規(guī)定》的正式頒布意義重大，覆蓋了目前P2P借貸行業(yè)的突出問題，如利率底線的限制、去擔(dān)保化的說明等扥;其次， 對于P2P行業(yè)爭論已久的去擔(dān)保化問題也從法律上給出了明確的定位，即認(rèn)同了P2P平臺作為信息中介的本質(zhì)定位，也接受了當(dāng)前行業(yè)普遍承諾墊付的現(xiàn)狀。另外，對于平臺以各種形式宣稱承諾墊付的，法律均對出借人要求平臺履行擔(dān)保責(zé)任的請求給予支持。最后，《規(guī)定》也給出了更加明確的“兩線三區(qū)”解釋，即24%以下的法律支持投資人的合法權(quán)利，超過36%的法律支持借款人要求返還的權(quán)利。而24%~36%之間的爭議由出借人和借款人自行協(xié)商，并尊重既定發(fā)生的事實.